Каждому жителю Молдовы — банковский счёт: что изменит новый закон для клиентов банков

Сравнить условия нескольких банков в Молдове — тот ещё квест. Один называет комиссию «платой за обслуживание», другой — «абонентской стоимостью», третий — «ежемесячным взносом». Формально речь об одном и том же, но понять, где действительно выгоднее, обычному клиенту бывает непросто. Исправить эту ситуацию должен новый закон, одобренный правительством 11 июня. Он вводит единые правила для банковских комиссий, упрощает смену банка и гарантирует каждому жителю Молдовы право на базовый банковский счёт. Рассказываем, как это будет работать и что изменится для клиентов.

Это законопроект о прозрачности банковских комиссий, смене банка и базовых платежных счетах. Он переносит в молдавское законодательство европейскую директиву 2014/92/EU, которая давно действует во всех странах ЕС.

Комиссии, в которых невозможно разобраться

При открытии счета банк выдает клиенту стопку бумаг. Где-то в глубине договора кроются все комиссии — но даже найдя их, сравнить с предложением соседнего банка невозможно: там другой формат, другие названия, другая логика подачи. При этом банки не обязаны напоминать клиенту, сколько денег он оставил у них за год — деньги просто списываются и теряются из виду.

После принятия нового закона, каждый банк будет обязан выдавать единый стандартный документ с комиссиями — одинаковый по форме для всех банков страны, с единой терминологией. Формат утвержден для стран ЕС. Кроме того, раз в год банк будет обязан бесплатно и автоматически присылать клиенту итоговый отчет: сколько комиссионных заплачено, сколько процентов начислено — без какой-либо просьбы с его стороны.

Все комиссии банков — в одном месте

Чтобы сегодня выяснить, не переплачивает ли человек своему банку, нужно поочерёдно зайти на сайт каждого банка, найти там тарифы, скачать PDF и разобраться в таблице мелким шрифтом. На каждый банк уходит время, и всё равно сравнение получится неполным — потому что банки по-разному называют услуги и по-разному их выделяют.

Национальная комиссия по финансовому рынку (CNPF) — регулятор рынка — будет обязана создать сайт-агрегатор, где все комиссии всех банков будут собраны в одном месте в одинаковом формате — любой желающий сможет зайти бесплатно и без регистрации. Администрировать сайт будет сам регулятор, а не банки — то есть данные там будут, скорее всего, независимые и сопоставимые.

Сменить банк без волокиты

Даже найдя банк с лучшими условиями, большинство клиентов остаются там, где уже есть. Причина проста: переход означает самостоятельное переоформление зарплатного проекта у работодателя, перенастройку всех автоплатежей за коммунальные услуги, интернет, мобильный. Банки прекрасно знают об этом барьере — и не торопятся конкурировать: клиент никуда не денется.

По новому закону весь процесс перехода возьмет на себя новый банк: сам свяжется со старым, сам перенесет автоплатежи, сам уведомит структуры, перечисляющие клиенту деньги. Максимальный срок — 12 рабочих дней. Если в процессе перехода клиент потеряет деньги из-за несвоевременного переноса платежей — банки обязаны возместить потери. Это принципиально меняет конкурентную динамику — удерживать клиентов бюрократическими препонами больше не получится.

Коротко: что изменится для клиентов банков

Подытожим эту часть — она коснется прежде всего тех, у кого уже есть банковский счет. После вступления закона в силу:

• банки будут обязаны выдавать стандартный документ со всеми комиссиями единого формата до подписания договора;
• раз в год банк автоматически и бесплатно пришлет клиенту отчет — сколько комиссий заплачено за год;
• CNPF запустит открытый сайт-агрегатор, где можно будет сравнить комиссии всех банков;
• при смене банка новый банк берет на себя весь процесс — клиент только дает согласие, процедура займет максимум 12 рабочих дней; если клиент потеряет деньги на штрафах или комиссиях в процессе перехода — банки обязаны их возместить.

Каждому гражданину — банковский счёт

В 2024 году только у 55,5% взрослых жителей Молдовы был банковский счёт — и это хуже показателя 2021 года, когда их было 64,2%. Ситуация не улучшается, а деградирует, говорится в обосновании законопроекта. 

В документе указано несколько причин: 40% тех, у кого нет счёта, просто не доверяют финансовым организациям. Другие сталкиваются с требованием чрезмерного количества документов или необъяснимым отказом. Для человека с маленьким доходом или без постоянной прописки — это реальная проблема. А без счёта человек получает зарплату наличными, платит за услуги через кассу и фактически отрезан от большей части финансовой жизни.

Закон вводит понятие «базового счёта» — и право на него получает каждый резидент Молдовы: гражданин страны, человек без постоянной прописки, проситель убежища, ожидающий решения по своему статусу, и даже тот, кого невозможно выслать из страны. Любой банк будет обязан такой счет открыть. Отказать смогут только в двух случаях: если счет уже есть в другом молдавском банке или если это нарушает требования по противодействию отмыванию денег.

Базовый счёт должен покрыть всё необходимое: получение зарплаты и пенсии, оплату коммунальных услуг, денежные переводы, снятие наличных — и платежную карту для расчетов в магазинах и онлайн в комплекте.

Для клиентов с доходом ниже минимальной зарплаты базовые операции — бесплатно. Для остальных комиссии допустимы, но закон обязывает привязывать их к средним рыночным показателям — произвольно завышать не получится.

Кто и как будет наказывать банки за нарушения

Надзором займется Национальная комиссия по финансовому рынку (CNPF). За нарушения грозят штрафы от 5 000 до 25 000 леев: отказали в базовом счёте без оснований, не выдали документ с комиссиями, затянули переход между банками. Каждое решение о штрафе опубликуют на сайте регулятора и укажут название банка. Эти наказания мягче, чем в Румынии или Австрии, где аналогичные нарушения обходятся до 30 000 евро.

Когда новые правила вступят в силу

Положения о прозрачности комиссий и базовом счёте вступят в силу через 12 месяцев после публикации закона — тогда же CNPF обязана запустить сайт-агрегатор. Нормы о смене банка заработают позже, через 24 месяца. Часть статей, связанных с правами граждан в странах ЕС и сотрудничеством регуляторов, — только после вступления Молдовы в Евросоюз.

Банки во время обсуждения закона просили дать им больше времени на IT-адаптацию и ввести отдельные требования для малых банков. Им отказали — требования исходят из международных обязательств, и исключений быть не может.

Читайте также:

• Подоходный налог снизится до 7%: в Молдове готовят масштабную налоговую реформу
• С 1 июля компании с выручкой более полумиллиона леев обязаны принимать карты

Поделиться