«Мы строим рельсы для денег»: как стартапы из Молдовы меняют финансовые технологии

В Молдове появилось новое поколение финтех-стартапов. Они меняют основу мгновенных платежей, строят инструменты для банков и бизнеса и готовят почву для ИИ. Один из примеров – Finergy. Компанию основали два инженера, досконально знающие банковскую систему страны. Как Молдова меняет свой подход к обороту денег – в материале nokta.

Как работать с финансами в Молдове

Прежде чем основать Finergy, экономист по образованию Геннадий Черней много лет модернизировал банковскую систему изнутри. Сначала в Национальном банке страны, а затем в должности директора по цифровой трансформации в MAIB он внедрял бесконтактные платежи и руководил обновлением ключевой инфраструктуры.

За 30 лет работы (от программиста до руководителя отдела безопасности и затем до директора) Черней понял, что перестал смотреть на систему свежим взглядом. «Условия были отличные. Но я начал терять перспективу. Принимал все как данность», — вспоминает он.

Желание делать больше подтолкнуло его к поиску новых решений. В 2023 году вместе с другом, инженером-программистом Максимом Бурдеяном, он основал Finergy. «Мы поняли, что решаем одни и те же задачи снова и снова, только по разные стороны стены. Банкам нужны инструменты, которые они не могут создать с нуля. Мы не играли в угадайку с рынком. Мы знали рынок. Вопрос был только в том, сможем ли мы доставить то, что нужно, что-то новое для Молдовы», — рассказывает Черней.

Быстрее карт, удобнее наличных

Еще в 2024 году Молдова запустила MIA — первую национальную систему мгновенных платежей — при поддержке НБМ и USAID. Всего за три месяца более 700 компаний подключили новую опцию. В 2025 году страна присоединилась к SEPA (единая зона платежей в евро), что сделало переводы мгновенными и трансграничными.

Весной 2025 года на конференции Startup Moldova Summit Максим Бурдеян представил не очередное «суперприложение», а видение инфраструктуры мгновенных платежей с технологией miaPOS. Так, Finergy помогает банкам и финтехам обрабатывать транзакции в реальном времени.

miaPOS — главный продукт Finergy. Его задача — сделать так, чтобы деньги уходили и приходили мгновенно, без лишних шагов. Человек может даже не нажимать кнопку «оплатить»: системы сами договариваются между собой.

«Для клиента это выглядит как магия: ты отсканировал код — и деньги уже списаны», — объясняет Бурдеян. Для бизнеса это однозначная гарантия, что оплата поступила сразу. 

Стоит учесть, что при оплате картой деньги проходят через цепочку посредников. В нее входят банк-эквайер (банк, который обслуживает торговый счет предприятия и обрабатывает транзакции, когда покупатель расплачивается картой), международные платежные системы Visa или Mastercard, клиринговые центры и другие. В результате средства поступают на счет продавца только через 1-3 банковских дня, иногда с дополнительными комиссиями.

В случае miaPOS перевод идет напрямую через систему мгновенных платежей MIA. Покупатель подтверждает платеж в приложении банка — и уже через 10 секунд деньги оказываются на счете компании. 

Сделано в Молдове – и для Европы

Вся система miaPOS построена на международном стандарте ISO 20022 и уже интегрирована с SEPA. Однако работа идет и над доступностью не только для больших бизнесов, но и пользователей.

«Терминалы слишком дороги для сельских продавцов. Мы адаптируем систему к обычным кассовым аппаратам, чтобы даже бумажный чек превращался в QR-оплату», — говорит Геннадий Черней.

«Мы не изобретали велосипед. Мы просто соединили нужные элементы», — поясняет Черней. Следующая цель — Румыния. «Нам почти не нужно локализовывать продукт. Достаточно просто подключить», — отмечает Максим Бурдеян.

В Finergy также разработали систему, которая позволяет пройти идентификацию онлайн — через сайт или приложение, без похода в банк. Она подключена к национальной базе ID-карт Молдовы, поэтому банки и финтех-компании могут быстро и безопасно проверять клиентов, а людям становится удобнее пользоваться цифровыми услугами.

При этом Finergy — часть большего тренда. Другие компании, связанные с Молдовой, делают не меньше на международном уровне. 

• Salt Edge помогает европейским банкам соответствовать правилам PSD2 — это регламент ЕС, который открыл путь к открытым банковским данным и новым финтех-сервисам. 
• Fagura превратила обычных румын в кредиторов: через платформу люди уже выдали более €2 млн в формате p2p-займов, напрямую другим пользователям.
• Planable и Brizy пошли другим путем — они вышли на мировые рынки с сервисами для командной работы и инструментами «без кода». Между тем в 2025 году компанию Planable, о которой писали Forbes, выкупила международная компания SE Ranking с годовой выручкой более $35 млн.

Все эти компании, как и Finergy, связаны с экосистемой Startup Moldova, чтобы держать связь с локальными компаниями, оперативно реагировать на изменения международного рынка и узнавать о новых возможностях в Молдове.

«Наша цель – закрыть последний километр. Люди часто спрашивают, что именно мы строим. Мы не делаем видимый продукт. Мы строим рельсы, как электричество. Когда оно работает, о нем не думаешь. Но от него зависит все», — говорит Черней.

Будущее финансов с ИИ

Со-основатели Finergy признаются: предсказать, каким будет финтех через десять лет, невозможно. Вероятно, деньги исчезнут в привычном виде, а искусственный интеллект будет развиваться автономно. 

И все же Геннадий Черней уверен: вскоре платежные системы будут работать не только для людей, но и для цифровых агентов. То есть ИИ будут действовать от лица человека. «Это уже происходит в малой степени. Например, технологии в наших телефонах помогают делать фото. Почему бы не иметь помощника, который знает ваши счета и оплачивает их автоматически, когда это удобно?» — объясняет предприниматель. 

По его словам, будущее — это персональный ИИ-ассистент, который отслеживает счета и привычки расходов и платит автоматически. «Базовая автоматизация уже есть. А когда покупатель и продавец соединены через программируемые “рельсы”, ИИ будут просто взаимодействовать друг с другом», — отмечает Черней.

Однако темпы изменений обгоняют способность общества адаптироваться под новый мир с ИИ. «Сначала думаешь, что управляешь лошадью. Потом понимаешь: это уже мотоцикл. Потом — вертолет. А затем — ракета. И многие даже не замечают, что что-то изменилось. Мы тешим себя, что хотя бы замечаем изменения», — заключает Черней с улыбкой.

Читайте также:

• «Мы тоже можем» — как ИИ незаметно меняет молдавский бизнес
• Как молдаване используют дроны, ИИ и вертикальные фермы в сельском хозяйстве
• От аптеки в Приднестровье до Кремниевой долины — как выходцы из Молдовы меняют здравоохранение

Партнерский проект