За что и у кого банки снимают 2% при оплате картой — разбор

С 1 июля 2025 года все торговые точки в Молдове с годовым оборотом свыше 500 тысяч леев обязаны принимать оплату картой. При этом не все продавцы понимают, как работает и почему существует банковская комиссия около 2%. Как формируется комиссия и как можно сэкономить при безналичном расчете – для nokta объяснил Виктор Калпакчи, директор отделения № 12 FinComBank.

«Банки берут 2% с транзакции, грабёж!»

После вступления в силу новых требований по обязательной установке POS-терминалов читатели nokta возмутились тем, как устроена банковская комиссия при оплате картой.

• POS-терминал (Point of Sale terminal, с англ. точка продажи) — это устройство, к которому прикладывается или в которое вставляется банковская карта клиента. Модели таких электронных терминалов могут принимать к оплате сами пластиковые карточки, а также приборы с функцией NFC (смартфон, смарт-часы, кольца и т.п.).       

«<…> банки берут 2% с транзакции, грабёж! 2% берут с молдавских карт, а иностранных 3%», — написали подписчики в нашем телеграм-канале.

И пояснили: если клиент оплачивает товар или услугу картой, то на счёт экономического агента, где установлен POS-терминал, приходит сумма за минусом 2% — если карта молдавская, а если иностранная, то минус 3%.

«Меня как владельца магазина возмущает, что при оплате картой (к примеру) 4500 леев, банк «тормозит» 90 леев, а когда 45 000, банк себе оставляет 900 леев, банку не жирно? С транзакции, где на один 0 (ноль) больше, они оставляют себе сумму в 10 раз больше. Они что, трудились много за эти деньги? Или просто на клавиатуре набрали на один ноль больше?»

Автор сообщения считает несправедливым, что банковская комиссия за расчеты между предприятиями не зависит от суммы сделки и имеет чётко установленный тариф, а за обслуживание POS-терминала приходится платить в процентах от суммы.

«Почему при расчёте между фирмами по перечислению я плачу в своём банке 3,80 леев за любую сумму транзакции, а если покупатель оплачивает картой (считай, та же операция между счетами), то 2%?

Почему я должен включать эту сумму в цену товара? Это несправедливо по отношению к покупателю! Я такой же покупатель и тоже рассчитываюсь картой, но я считаю, что и 0,5% вполне хватило бы банку», — возмутился подписчик.

С другой стороны, мы вспомнили случаи, когда в мелких торговых точках (например, на рынке) продавец называл две цены — ниже, если оплата наличными, и выше, если оплата не наличными, а картой. То есть через POS-терминал за товар надо заплатить чуть дороже.

Мы решили выяснить:

• во-первых, из чего складывается банковская комиссия,
• а во-вторых, имеют ли право продавцы требовать доплаты при безналичном расчете.

Из чего складывается банковская комиссия?

Комиссия при оплате картой в Молдове, как и в других странах, действительно существует и применяется для любого предпринимателя, который проводит оплату через терминал. В случае малого бизнеса она составляет в среднем около 2%, если оплата иностранной картой — комиссия выше. Виктор Калпакчи отмечает: платит комиссию не покупатель, а продавец.

Так, в итоговую комиссию входят несколько компонентов:

1. межбанковский сбор (interchange) — около 0,5%;
2. плата платёжной системе (например, Visa или Mastercard) — до 1%;
3. маржа банка, который выпустил терминал оплаты — от 0,5% до 1,2%.

«За операцией, которая для клиента проходит в секунду, стоит огромная система. Банки вложили миллионы в инфраструктуру, и это тоже часть комиссии. Бизнес получает от нас терминал бесплатно, но взамен соглашается платить комиссию с каждой транзакции», — поясняет Калпакчи.

Из трех вышеуказанных компонентов Нацбанк может влиять только на межбанковский сбор — расчеты между банком, который выпустил карту покупателя, и банком, установившим POS-терминал у продавца. Так вот этот сбор за последний год снизится более чем в 2 раза. Если с 1 января 2024 года межбанковский сбор составлял 1,1–1,2%, а с 1 сентября 2024 года — 0,8–0,9%, то с 1 сентября 2025 года Национальный банк Молдовы (НБМ) ограничивает межбанковскую часть до 0,5–0,6%. Но это лишь один аспект.

Почему для малых торговых точек POS-терминал — это невыгодно

Сама эта услуга банка — организация приёма безналичной оплаты от клиентов с помощью пластиковых карт — называется эквайринг. Клиент видит только одну сторону эквайринга: прикладывает карту к терминалу и оплачивает услугу. Для бизнеса все сложнее: нужно договориться с банком, установить терминал, платить комиссию и рассчитывать на безопасность платежей.

Иными словами, банк выступает посредником между покупателем и продавцом и в качестве платы за удобство и скорость расчетов взимает комиссию.

Размер комиссии за обслуживание зависит от банка, который предоставляет услуги эквайринга, и еще от ряда условий: 

• Вид деятельности. Например, для точки общепита комиссия за эквайринг меньше, чем для магазина бытовой техники.  
• Оборот бизнеса. Чем выше оборот, тем меньше процент комиссии. И наоборот: чем меньше оборот магазина, тем выше ставка.

При этом банк может установить минимальную планку для расчетов — абонплату. Помните, как при снятии денег с карты в чужом банкомате или при банковском переводе? Например: «1% от суммы, но не менее 0,5 евро».

«Если бизнес только начал работу или не дает терминалу «работать», банк может установить минимальный оборот. Не набрал — платишь абонплату», — объясняет эксперт.

При низкой торговой наценке комиссия становится ощутимой для малого бизнеса. В аптеках с маржой 6–7% комиссия 2,3% может «съесть» немалую часть прибыли. У малого бизнеса нет ресурсов для переговоров, и банки применяют базовые тарифы. При этом комиссия может и превышать 2%. Например, в следующих случаях:

• Малый чек: Visa и Mastercard устанавливают абонплату (к примеру, €0,20).
• Иностранные карты: больше участников в цепочке — выше издержки (банки-корреспонденты, валютная конверсия);
• Низкий оборот: если терминал используется редко, банк требует абонплату.

«Если бизнес не набрал минимальный объем, комиссия не покрывает издержки. В этом случае клиент либо доплачивает до абонплаты, либо банк пересматривает условия», — поясняет Виктор Калпакчи.

«Например, мы в FinComBank предлагаем три месяца обслуживания бесплатно, чтобы бизнес успел раскрутить оплату по терминалу. Дальше — или выходишь на нужный оборот, или платишь абонплату», — добавляет Калпакчи.

«Если клиент стабильно генерирует оборот, банки готовы снижать комиссию. Главное — чтобы эквайринг работал, а не стоял в ящике. Чем ниже оборот, тем выше комиссия. Банки понимают: если сумма маленькая, абонплата выходит за 2%», — продолжает эксперт.

Как продавцу сэкономить при эквайринге

Чтобы снизить комиссию, банки Молдовы предлагают несколько решений:

• SmartPOS-терминалы — касса и эквайринг в одном устройстве;
• QR-эквайринг — без пластиковой карты, с комиссией ниже 0,4%;
• Внутренние платежные системы, как MIA.

«При использовании внутренней системы клиент может платить всего 0,8%. Мы уходим от международных сетей, и бизнес экономит», — говорит Виктор Калпакчи.

Такие решения доступны не у всех банков и требуют участия клиента — например, наличие активированной услуги на смартфоне. Поэтому некоторые продавцы используют два терминала — обычный и локальный — и уточняют у клиента, чем он готов платить.

Эксперт признает, что некоторые предприниматели просто включают комиссию 2% в конечную цену. Но считает, если товар массовый и конкурентов много — выгоды в этом нет, покупатель попросту уйдет к другим. А также отмечает, что отсутствие POS-терминала или отказ продавца использовать безналичную оплату — не всегда хороший знак. «Для прозрачного бизнеса терминал — не проблема. Наоборот, он поможет расширить клиентскую базу и сэкономить на инкассации», — заключает Виктор Калпакчи.

Что говорит закон о комиссии при оплате картой

Согласно статье 38 Закона о платежных услугах и электронных деньгах, комиссия за эквайринг — это расход продавца. Покупатель не должен платить надбавку, если она не упомянута или указана заранее и не отражена в чеке.

При этом Национальный банк Молдовы регулирует только межбанковскую комиссию (interchange), а не всю структуру эквайринга.

Так, комиссия в 2% — не установленная законом ставка, но типичная для малого бизнеса. НБМ ограничил лишь ее межбанковскую часть, а остальное банки определяют сами. Покупатель по закону не обязан платить больше при безналичном расчете — это нарушение.

Читайте также:

• С 1 июля магазины Молдовы обязаны обеспечить безналичную оплату
• Почему в Кишиневе приходят квитанции за санитарный сбор, если его отменили?
• Почему так упал доллар в Молдове — разбор
• Почему поднялась ставка по Prima Casă — мифы и реальность