Как взять кредит и избежать больших долгов – советы эксперта комратским студентам

Чем хороши и рискованны кредиты, насколько они распространены в Молдове и на какие цели их чаще всего берут? Как защититься от рисков чрезмерной задолженности? Что такое эффективная процентная ставка и куда обращаться, если ваши права были нарушены? На эти вопросы отвечает аналитик центра Expert-Grup Марина Соловьева.  

Что случилось?

20 февраля для студентов Комратского государственного университета представители Независимого аналитического центра Expert-Grup провели открытую лекцию на тему «Как избежать чрезмерной задолженности?». Лекцию вела директор программы Марина Соловьева, на мероприятии также присутствовал исполнительный директор Expert-Grup Адриан Лупушор.

Как избежать чрезмерной задолженности? Казалось бы, ответ на этот вопрос очевиден: не бери деньги в долг, и не будет с этим проблем. Однако бывают такие ситуации, когда взять кредит имеет смысл, а иногда без этого и вовсе никак. Как отмечает Марина Соловьева, кредиты бывают полезными – особенно, если правильно их брать.

Финансовая грамотность и тема кредитования в частности – одна из важнейших и актуальных тем для нашего общества. О чем спикер рассказала студентам – читайте в нашем репортаже.

В чем преимущества кредитов?

Кредит может улучшить бытовые условия, в которых живет человек. Это, в свою очередь, может улучшить его работоспособность, помочь ему увеличить доходы. Соответственно, почему бы и не взять кредит, если он всё равно окупится?

Кроме того, кредит можно использовать для того, чтобы покрыть трудные расходы, которые превышают текущий доход. Например, вместо того, чтобы копить долгие годы на жилье, можно взять его в ипотеку и жить в нем сейчас. И вместо того, чтобы отдавать деньги за аренду, ты будешь вкладывать их в собственную недвижимость. Конечно, придется платить проценты, но и стоимость жилья со временем тоже увеличится.

Помимо прочего, с помощью кредита можно справиться с непредвиденными расходами или инвестировать в продуктивные покупки: например, купить компьютер, с помощью которого можно начать зарабатывать деньги.

А в чем риски?

Конечно же, кредиты несут в себе риски. Их важно знать и уметь предотвращать.

Часто безответственные кредиторы пользуются незнанием или невнимательностью клиента и навязывают ему невыгодные условия.

Кроме того, могут вырасти процентные ставки – чаще всего они плавающие. То есть вы берете кредит по одной ставке, а потом со временем эта ставка может измениться в зависимости от условий на рынке. Соловьева приводит пример, когда в 2022 году резко выросла инфляция и ставки, соответственно, тоже повысились, что стало серьёзной проблемой для многих семей.

А еще, когда вы берете кредит, нужно учитывать тот факт, что у вас может снизиться доход или вы можете потерять работу. В таких условиях кто-то может из отчаяния взять еще один кредит, чтобы расплатиться со старым. Закредитованность вырастет, и это, с большой вероятностью, приведет к долгам, с которыми попросту невозможно справиться.

На что в Молдове чаще всего берут кредиты?

По данным Всемирного банка за 2021 год, в Молдове доля тех, у которого есть непогашенный кредит, составляет 45% – это почти половина взрослого населения страны. В целом по миру кредитами пользуются немного больше – 53% населения. 

• Первое место в качестве цели кредитов занимает медицинская помощь – 19% населения. В статистике учтены не только кредиты в банках, но и микрозаймы, а также займы у родственников и друзей.
• На втором месте – оплата обучения, 11%.
• Покупка или ремонт жилья – 9%.
• Покупка товаров в кредит – 6%.
• Открытие или расширение бизнеса – 4%.  

В целом, если сравнивать с данными по миру, показатели первого и второго пунктов в Молдове незначительно выше (разница в 4 и 3 процента соответственно), а остальных пунктов – незначительно ниже (разница в 2%).

Как изменения процентных ставок привели к распространенной ошибке заемщиков

– В 2022 году у нас был инфляционный кризис. Тогда повысились [процентные] ставки и одновременно снизился объем кредитов. Это закон спроса и предложения: когда растет цена, соответственно, спрос на капитал (деньги в кредит) падает. Потом, в 2023 году, ставки немножко снизились и объёмы выросли обратно.

С одной стороны, это хорошо – потому что когда объёмы кредитования растут, это говорит о том, что экономика восстанавливается, люди покупают товары, услуги, покупают жилье в кредит. С другой стороны, это не очень хорошо, потому что некоторые из них, скажем так, переоценивают свои силы и набирают такие кредиты, с которыми не смогут справиться.

Я думаю, вы в прессе читали такие истории, что человек в микрокредитной организации взял кредит на машину, машину разбил, а кредит надо всё равно возвращать. К тому же ещё кредитор требует от него выплату штрафов за просрочку, и человек в итоге остался вообще без ничего. И таких историй раньше было очень много. Потому государство решило все-таки навести порядок в этой сфере.

Про «ответственное кредитование»

Соловьева рассказывает, что именно сделало государство, чтобы предотвратить такие случаи.

Было введено такое понятие как «ответственное кредитование», оно было закреплено в регламентах для банков и небанковских кредитных организаций. Ответственное кредитование – это кредитная деятельность, при которой кредитор оценивает кредитоспособность потребителя, не позволяет потребителю принимать на себя финансовые обязательства, превышающие его возможности по погашению, и не способствует быстрому накоплению потребительской задолженности.

А как именно банк определяет, кредитоспособен человек или нет? В законодательстве есть конкретные требования ответственного кредитования. Например, соотношение между суммой кредита и стоимостью той недвижимости, которая является залогом, не может превышать 80%.

– Допустим, вы берете ипотечный кредит на покупку квартиры. Это значит, что ваш минимальный взнос за эту квартиру должен быть не менее 20%, а кредит – не более 80% от стоимости этой квартиры. Это сделано затем, чтобы люди, у которых вообще нет сбережений, не брали на себя чрезмерные обязательства.

Соотношение между выплатами по кредиту и доходами не должно превышать 40%

Кроме того, соотношение между выплатами по этому кредиту и вашими доходами не должно превышать 40% – причём имеются в виду только официальные доходы, то есть те, которые вы можете подтвердить документально. Это может быть зарплата или денежные переводы из-за рубежа (которые для многих актуальны), но в любом случае у вас должны быть документы, которые могут подтвердить эти доходы. То есть если ваш доход составляет 10 тысяч леев, то вам не могут назначить выплату по кредиту выше 4 тысяч леев.

Как отмечает спикер, выплаты по всем кредитам заемщика не должны превышать 40% от его дохода.

– Сейчас много говорят о том, что это условие слишком жёсткое, потому что многие люди не вписываются в эти рамки и вынуждены брать кредит неофициально у ростовщиков там всяких – это опять дикие условия, лихие 90-е и всё такое.  Так что, может быть, этот лимит пересмотрят в сторону повышения, но пока вот так.

Другие условия ответственного кредитования

Также есть ограничения на срок погашения кредитов. Для потребительских – до 5 лет максимум, а для кредитов на недвижимость – не более 30 лет.

Кроме того, кредитным организациям запрещено применять ставку выше 50% процентов в год.

– А у нас раньше такое бывало: некоторые ставки были и больше 100% в год, потому что пользовались невнимательностью клиентов. Например, человек пришёл в микрокредитную организацию, а там ему и говорят: «вот, ставка 10% в месяц». А человек думает, что это годовая ставка.

Помимо прочего, согласно требованиям ответственного кредитования, все остальные сопутствующие платежи (комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежей), за исключением процентов, не должны превышать 0,04% от общей суммы кредита за день. Если брать за год – речь примерно о 15% годовых.

Еще одно важное ограничение: общая стоимость кредита (включая проценты, комиссионные, сборы, пени, проценты за просрочку и любые другие виды платежей) не должна превышать стоимость самого кредита.

– То есть если вы взяли, например, в кредит 10 тыс. леев, то возвращаете вы максимум 20 тыс. леев, и не больше. Потому что бывают такие ситуации, что человек жалуется: «Вот я уже кредитной организации выплатил два кредита, три, а они продолжают начислять какие-то штрафы и требуют с меня». Это незаконно, и вы должны об этом знать.

Что можно сделать самому, чтобы избежать больших долгов?

С механизмами со стороны государства разобрались, а что человек может сделать лично, чтобы избежать избыточной задолженности? Некоторые из советов кажутся очень банальными и очевидными, но и их соблюдают далеко не все.

В первую очередь, не стоит совершать импульсивные покупки. Увидели красивые туфли в магазине и влюбились в них? Главное правило – переждите сутки. Вполне возможно, что за это время ваше желание отпадет или покажется менее приоритетным в текущей финансовой ситуации.

 А еще, как советует Марина Соловьева, важно «распаковывать» свои желания и пытаться найти истинные мотивы, которые за ними стоят. Она приводит в пример покупку в кредит нового айфона – кто-то из студентов в шутку (или нет) предположил, что именно это – самая частая цель кредитов.

– Вопрос задайте себе: «А зачем я хочу купить этот айфон?».

– Чтобы не ходить с «сяоми», наверное, – отвечают спикеру из зала.

– Чтобы производить хорошее впечатление на окружающих, да? – развивает мысль Соловьева. – Распаковывайте дальше это пожелание: а зачем вы хотите производить впечатление на окружающих? Возможно, вы себя чувствуете неуверенно? И тогда возникает вопрос: может быть, стоит лучше пойти на консультацию к психологу и поработать со своей неуверенностью? Это всё равно дешевле, чем айфон.

Как ещё обезопасить себя?

Помимо прочего спикер советует вести учет своих расходов и доходов – для этого существует множество приложений, в том числе и бесплатных. Так вы будете четко знать, сколько и на что у вас уходит денег ежемесячно.

Для тех, кому лень постоянно вводить эти данные, есть еще один способ попроще. В мобильном приложении банка чаще всего присутствует функция анализа трат, а еще там можно настроить автоматические запланированные платежи – например, чтобы не забывать погашать кредит вовремя.  

А еще – стоит заботиться о своем здоровье. Это универсальный совет для жизни в принципе, применим он и для кредитной сферы. Потому что, как показала статистика, люди чаще всего берут в долг для того, чтобы решить проблемы со здоровьем. Кроме того, Соловьева советует участвовать в системе социального и медицинского страхования, то есть не работать без трудового договора и не соглашаться на зарплату в конверте.

– Если вы официально трудоустроены, это даёт вам право получать, например, пособие по временной нетрудоспособности (т.н. «больничные»). То есть, если вы заболеете, вы не останетесь без средств существования и вам не придется бежать в кредитную организацию за кредитом.

Также вам будет положено пособие по уходу за ребёнком. А также есть государственная страховка, которая всё-таки покрывает некоторые расходы. <…> Медполис вам может пригодиться, например, если вам понадобится госпитализация. Потому что больница (даже государственная) – это дорого, и желательно такой полис иметь. Для этого надо быть официально трудоустроенным.

Ещё один совет – делать сбережения, откладывая 5-10% своих доходов. Таким образом можно накопить на подушку безопасности. Рекомендуется, чтобы она была размером в 3-6 месячных зарплат. А если доходы вырастут – постарайтесь увеличить свои сбережения, а не расходы.

Проверьте: вдруг искомое доступно бесплатно?

Наверное, самый забавный совет от эксперта, который нужно воспринять со всей серьезностью: удостоверьтесь, что нельзя получить бесплатно то, на что собираетесь взять кредит. И речь, конечно, не о воровстве. Соловьева приводит в пример группы в социальных сетях, где люди отдают бесплатно или за символическую цену различные вещи. Среди таких объявлений можно найти, например, старый компьютер или детскую коляску.

Если речь об обучении – уточните, нет ли в университете бюджетных мест.

– В других странах университеты часто принимают иностранных студентов бесплатно, потому что это улучшает их рейтинги. Поинтересуйтесь. Например, я закончила магистратуру во Франции, это было совершенно бесплатно, я не брала никаких кредитов, чего и вам желаю. Также имеет смысл знать, на какую социальную помощь вы можете рассчитывать, потому что если вы принадлежите к какой-то уязвимой категории, возможно, вам положены какие-то льготы. Не поленитесь о них узнать.

Еще, как рассказывает Соловьева, можно попробовать собирать пожертвования в соцсетях или через краудфандинговые платформы: через эти сервисы люди собирают деньги не только на хирургические операции, но, и, например, на выпускной.

Ну и, наконец, прежде чем обратиться в кредитную организацию, стоит рассмотреть возможность взять беспроцентный заем у родственников или друзей.

Если всё же решили взять кредит

Если вы всё же решили взять кредит, во-первых, убедитесь, что кредит поможет вам увеличить доходы или сократить расходы. Например, если вы берёте кредит на машину, чтобы с её помощью зарабатывать деньги – это одно.

– А если вы берёте кредит на машину, чтобы на ней разъезжать по Комрату и производить впечатление на девушек – наверное, лучше не надо брать такой кредит, скорее всего, вы с ним не справитесь.

Если нет большой срочности, спикер советует обратиться, в первую очередь, в банк, а не в микрокредитную организацию. Там длиннее процедура, вашу биографию досконально изучат, от вас потребуют гарантий – но при этом и процентная ставка по кредиту у банка, скорее всего, будет ниже.

При этом лучше брать самую минимальную сумму – только ту, которая вам необходима – на самый маленький срок, который вы можете себе позволить. Обычно чем больше срок и сумма, тем больше процентов придется заплатить.

Про валюту и кредитную историю

Кроме того, Соловьева рекомендует брать кредит в той валюте, в которой вы получаете свои доходы. Если случится какой-то кризис и лей обесценится, а кредит будет в иностранной валюте – возвращать придется очень много.

Ну и, конечно же, стоит внимательно читать условия договора и не подписывать его «в первой попавшейся конторе», а сравнивать предложения от разных организаций.

О своей кредитной истории следует заботиться, потому что вся информация о том, как человек возвращал кредиты, остается в Бюро кредитных историй, и эту информацию могут запрашивать другие кредитные организации. Если с кредитной историей что-то не так – кредит вам либо не дадут вообще, либо дадут, но по высокой ставке.

Если заемщик заметил, что ему стало трудно выплачивать кредит, стоит обратиться к менеджеру своего банка и попробовать изменить график внесения платежей. Банк не обязан идти навстречу, но не стоит упускать возможность попытаться договориться. В любом случае, это гораздо лучше, чем попробовать просто не платить.          

Что такое эффективная процентная ставка

Сегодня можно увидеть рекламу о «бесплатном» кредите под 0%.

– На самом деле, как правило, номинальный процент кредита – действительно ноль. Но при этом есть разные комиссии: за выдачу кредита, за ведение счета, за одно, за другое. Есть оплата за всякие услуги, за страхование, и так далее. И в итоге такой кредит получается дороже, чем кредит с честной ставкой, которая указывается.

Чтобы уберечь вас от таких хитрецов, государство ввело такое понятие как эффективная процентная ставка.  Это та процентная ставка, которая включает все платежи, которые должен вносить заемщик по кредиту. Свою эффективную процентную ставку кредитная организация обязана вам сообщать, если спрашиваете, а также они информацию о ней обязаны размещать на своих рекламных материалах. Если они не сообщают – это нарушение.

Что делать, если права заёмщика нарушены

Что делать, если кредитная организация нарушила ваши права? Например, если вы уже расплатились по кредиту, а от вас продолжают требовать каких-то денег, или же если возникли какие-то проблемы со штрафами или пени.

В таких случаях следует обратиться в Национальную комиссию по финансовому рынку (CNPF) – именно она занимается вопросами прав потребителей в области финансовых услуг: (+373 22) 85-95-95.

Читайте также:

• Небанковские кредиты в Молдове переходят под надзор Нацбанка — к чему это приведет? 
• Процентная ставка. Как выбирать вклады и кредиты в банке — инструкция

nokta